网贷喧嚣往后 复盘包围者友金所的生计规律

2018-05-16来源:admin围观:46次

2013年10月,一场名为"北京对话硅谷——互联网金融立异峰会"的论坛在北京举办。彼时,互联网金融概念横空出世,以第三方付出、网贷途径、众筹、门户金融理财等形式为代表的互联网金融形式结构的开端树立,使得当年被称为互联网金融元年。

这个词汇带来的热烈、新鲜以及对传统金融圈的影响,在那一场峰会上一览无遗:台上,一张张年青的面孔轮流上台,自傲昂扬地叙述怎么运用互联网带来用户。台下,一群来自银行的传统金融人正襟危坐,静静听着,全然一副"虚心学习"的姿势。仅有一位代表传统金融上台说话的某银行高管,在台上较为谦善地说,"我们什么都不懂,我们是来学习的。"李昌国是被领导派来、坐在台下虚心学习新趋势的传统金融人之一,彼时他现已在银行作业了12年,担任安全银行个人信誉告贷"新一贷"的产品和出售。静静地听了一个半小时后,李昌国外表泰然自若,心里却总算粉饰不住"傲娇",他回身对身边的搭档熊伟说,"这些作业应该是我们来做。"在他看来,台上的"小朋友们"讲了那么多,一向是在讲怎么运用互联网来获取出资用户,却底子没有触及金融的中心---就是把钱收过来之后再贷出去,"他们的立异才干和创业气魄十分令人钦佩,但金融阅历或有缺少,没有阅历过完好的经济周期,没有银职业的风控阅历,可能在风控方面会有压力。大数据根基缺少,缺少对金融的敬畏。"

和他一同被派来的熊伟,是安全银行"新一贷"产品担任人之一。听了台上人的讲演,熊伟没有李昌国那么激烈的牵动,但得出了浅显形象,一是台上的人公司规划做到十个亿就以为公司现已很有姿态了,可是那时分的熊伟在银行每个月放出去的告贷规划就有二三十亿。二是台上人对未来愿景说得真实有点超前,"才堆集了几万用户就开端大谈特谈大数据,是不是玩概念的成分大了点?"熊伟从进入银行开端就是做风控一块的作业,对数据剖析颇有阅历。

这次峰会回来后不久,李昌国坚决了创业的决计,他草拟了一份商业方案书,托朋友宣布去。几个月后他拉到用友网络作为出资人,开端树立友金所,寻觅创业合伙人时,榜首个约请的就是熊伟。

两年后,开端因"余额宝"一夜走红的网贷职业,阅历了粗野成长、信任危机、职业监管、从头洗牌、回归理性……这条展开轨道的实质,越来越挨近李昌国对职业开端的判别:敬畏金融。

而李昌国和他的同伴们创建的友金所,历经困难与职业乱象,在简直与同业零沟通的环境中,不紧不慢走在李昌国开端规划的展开道路上,并于2016年12月初买卖额顺畅打破100亿元。在李昌国看来,互联网金融正式进入良币驱赶劣币的年代,其推翻金融、改动国际的任务才刚刚开端,友金所面临的应战也才刚刚开端。

在网贷范畴找一个细分商场

李昌国浙江大学结业后即以处理练习生身份进入银行,在总分支行作业十几年,曾任安全银行总行副行长事务助理,总行个贷产品部副总经理,参加了安全银行和深圳展开银行两行个人事务整合等重要作业。直到决议创业之前,他是一个具有年薪百万的银行从业者,而他所要创业的范畴,是传统银行人大多瞧不上的网贷。

"在银行时,我连外面的小额告贷公司都很瞧不上,更别提网贷,"熊伟结业于武汉大学,在被李昌国"洗脑"前,与许多传统金融人一样,心里有着严峻的金融层级情节。李昌国自己也一度以为网贷缺少监管,是不合法范畴。

可是安全银行陆金所首先推出,不只教育了商场,也教育了他们。


安全银行在普惠金融范畴探究多年,是国内最早展开小额信誉贷事务的金融企业之一,相关事务散落在集团内部的各个旮旯,其间安全产险事业部就是安全内部较早测验信誉贷的部分之一,也是最早创建陆金所的主力。

相同做信誉贷的安全"新一贷"推出于2009年,时任安全银行行长理查德·杰克逊来自花旗银行,他断语,我国信誉商场正在不断完善,信誉贷必将迎来展开,所以斗胆内行内力推无典当无担保的信誉告贷产品"新一贷"。

熊伟是这一项意图最早参加者之一,2009年"新一贷"建立时,他担任了产品规划、危险方针拟定、信贷工厂全流程形式树立等。后来成为友金所联合创始人的黄成担任IT部分,包含建造信贷工厂和评分模型引擎。其时还在做行长助理的李昌国见证了"新一贷"的诞生,并在后期担任"新一贷"的产品和出售。

截止到2014年,熊伟经手处理的告贷越有40万笔,总额超越800亿元,均匀每笔20万元。"这傍边有也吃过亏,大约有二三十亿的丢失。"熊伟介绍,期间因为不少形式归于创始,几回被监管叫停整改。但终究算下来,除掉运营本钱,"新一贷"依然是安全银行盈余较高的产品。

"新一贷"展开了五年,其他银行跟进者寥寥。原因很简略,从典当担保到信誉放款,这对银行来说是一次严峻的理念打破,安全银行特别的高管布景,让"新一贷"在付出了昂扬试错本钱的情况下成功走了过来。"银行要做这一块,榜首需求许多信贷方针的堆集和验证,以树立模型。第二,需求许多客户堆集以树立规矩的决议方案引擎。这种昂扬的危险试错本钱让其他银行简直不可能跟进。"李昌国说。

这种绝无仅有800亿告贷堆集的风控、产品、IT等阅历根底,成了李昌国创业的最大底气。

李昌国仅有的顾忌在于网贷的合法性。从法律依据来看,《民法》和《合同法》都必定了民间假贷的合法性。可是网贷在许多点对点假贷中心做桥梁是不是合法呢?这一点并不能承认,也就是归于灰色地带。"一些大途径都在做,安全陆金地点做。我其时决议壮着胆子采纳跟从的战略。"李昌国说。

李昌国宣布去的商业方案书引来多家上市公司的喜爱,其间包含国内最大的处理软件和ERP效劳供给商用友网络。彼时现已有26年前史的用友网络是一个强有力的品牌,堆集了数十万大中型和上百万小微企业客户,全国具有三四千家途径代理商……一旦这些资源和需求与互联网金融进行整合,将会发作巨大的商场空间。

用友的品牌、客户堆集、企业资源,无疑满足了李昌国的要求。而在与用友董事长王文京前后三四次的沟通中,王文京将金融作为用友长时刻战略的决计招引了李昌国。事实证明,就在用友出资友金所的几个月后,2015年头,金融被列为用友的三个战略新方向之一。

终究李昌国选定用友,建议建立友金所。李昌国很快说服了熊伟、黄成以及其他中心处理团队加盟。友金所的7人中心处理团队中,有4人来自安全银行,其间首要中心主干都是来自安全银行"新一贷"。

在"新一贷"和用友软件的"加持"下,友金所树立起自己的中心逻辑。告贷客户端方面,脱胎于安全银行"新一贷"的阅历,树立起强壮的告贷客户端处理体系,包含获取客户、危险管控、信贷工厂、体系建造等。在获取理财客户端方面,"友金所"有望低本钱、快速复用用友软件客户资源,并供给征信评定和归纳授信。一如开端安全陆金所榜榜首批客户就是来自安全集团内部职工。

告贷客户定位,友金所与"新一贷"一样,以小微企业主,个体户以及一些小白领为主。虽然安全银行现已覆盖了这个范畴的部分客户,可是因为没有跟进者,这部分商场依然有巨大的空间。那时分全国至少存在1400多家网贷途径,其间做小额告贷的也占了必定份额,可是大大都告贷额度在1-15万之间。"额度不同,定位的人群不同,其背面的处理、风控、模型、方针等天壤之别。"主管友金所运营及后台处理的副总裁及联合创始人之一丁琳此前在安全普惠作业了8年,在她看来,"新一贷"地点的7-50万告贷的细分商场,在那时分是蓝海。

"和同业比起来,我们是一个完好的、有阅历的团队,对自己的危险处理才干很有决心,这些都是得益于银行。这是我们跟同业之间很大的差异。"李昌国说。

从0到1,银行金领到地铁口派传单

完美的商业逻辑是创业的条件,可是悉数从零开端,其所要阅历的不知道,一度应战他们的心思预期。

经过两三个月的预备,2014年10月16日,友金所途径上线。那时分商场上优质财物稀缺,而出资端并不缺钱。银行高管团队带来的资源悉数会集在告贷端,简直没有人以为出资端会有任何问题,外加用友集团对友金所表明了激烈的支撑,上线当天用友集团董事长王文京从北京飞到深圳为友金所站台,成为友金所开业的榜首个注册用户,现场他以个人名义出资。王文京表明,"告贷端,交给你们专业地处理;出资端,用友的职工帮你们撑起来。"

友金所团队一度达观地估量,用友有那么多职工,只需有一万个人每人出资一万元,就能马上抵达1亿的买卖额。而2014年,友金所设定的方针就是1个亿。这些出资客户变成种子客户之后,每人引荐三个人,第二年的成绩也不成问题......

可是成果出其不意,告贷端做到整装待发,出资端的钱却跟不上。2014年11月中旬,途径上线一个月左右,买卖额不过两三千万,间隔一个亿的方针相距甚远。这时我们才意识到,要他人认可自己的品牌,招引人来出资,并非易事。哪怕是用友的职工,对友金所也有打听的进程。主管友金所品牌建造、营销推行及客户体会联合创始人及副总裁张居花,那时分每周给用友职工发送两封推行邮件,没想到还遭到单个不了解的人的投诉。

时刻所剩不多,全公司上下压力巨大。黄成回想其时的状况,"三更半夜起来摸到手机榜首件作业就是刷下后台看最新数据。每天早上起来榜首件作业也是刷手机。随时随地心里挂念着后台数据。"

就在所有人都忧愁的时分,有人提出,不如去发传单。一天晚上九点多,丁琳接到李昌国的电话,他咨询丁琳的定见,"是否能够去找一些兼职人员去地铁口发下传单?"

有多年出售处理身世的丁琳,是友金所高管管队中有着最为丰厚的一线出售处理阅历的人,她对传单的效果再了解不过,"只要快销品发传单有用,对大大都职业来说,派传单这个动作就像上场踢球之前做的跑步练习一样,跑步练习自身不会进球,但有助于训练意志力和体能。派传单也是一样,如果想要经过派传单获取资金简直是不可能的。可是这件作业能训练部队"。丁琳很直接地通知李昌国,"派传单这件作业我们要去做,并且要我们自己去做,从你开端,你带头去派传单。"

李昌国第二天一大早就出了个"占据两园"的活动标语,两园别离是北京用友园和深圳科技园。友金所团队三十来人被分成了几个小组,每小组担任两天,一天三场,接连两周早中晚别离在深圳科技园地铁口和北京用友园食堂门口派单。

这件作业是熊伟回忆中,创业以来抱负与实际落差最大的当地。"历来都没想过会去发传单,有一种公司下一刻就要关闭的感觉。那时刚刚苦口婆心从银行挖了几个人过来,要是公司关闭了,怎么向人交待。"熊伟结业于武汉大学数学与计算机专业,结业以来的作业走的都是"巨大上"的道路,先在一家国际500强作业三年,后在安全银行作业8年。

活动完毕,计算闪现,深圳派宣布去上万份传单,只要一个人来注册,并且这个人终究还没有出资。

局势改变是来自一款叫YY主动招标东西,亦称为YY方案的上线。

银行身世的高管团队对监管一向存在敬畏之心,严厉依照银行监管形式规划出来的产品体会并不能让用户满足。那时分的出资形式是,用户投出去的钱会在第二个月回来来,假定用户出资了一万元之后,会被拆成12个月回来。现已习气传统银行理财的出资者并不太习气友金所的产品。

经过短短两周的沟通、酝酿、开发改善,2014年12月3日友金所YY方案上线,这是一款在确定期内优先主动出资及优先主动转让债务的东西。友金地点客户授权的情况下,能够主动帮客户将返还的钱再投出去,一起每一笔出资与合同严厉匹配。

YY方案大大协助用户提高体会,出资端局势开端改变。上线当天也是黄成创业以来成就感最强的一天,那天早上十点,YY方案上宣布榜首笔大约三百多万的出财物品,在全公司职工凝思屏气注目下,不到五分钟时刻就被抢购一空,公司上下不谋而合拍手喝彩起来。

尔后,跟着商场发酵,友金所成交量日新月异,终究在2014年圣诞节那天提早完结当年1亿元买卖量的方针。

2015年开端,友金所发动用友途径代理商,约请代理商在向企业客户出售用友软件事务的一起面向企业中的个人用户推行友金所的产品。用友强壮客群资源的优势渐渐表现,数据闪现,用友的出资者,近70%都是女人客户,这与财务人员女人占比较高不无关系。

从1到10:专业、专心

在友金所正式树立之前,李昌国就拉着整个中心团队,为友金所做了三年展开规划和五年展开规划。两年曩昔,开端的展开规划简直没有调整过。"友金所至今的展开都是符兼并略超出我的预期。"李昌国说。

可是两年时刻,同业发作的改变可谓坐过山车。友金所建立后的第二年,网贷迎来史上最大的风口,火势蔓延到二级商场,2015年牛市中,一家上市公司改名为"匹凸匹",股价就连涨两天。职业喧嚣声不断,用户数、买卖额、新增事务......都是招引眼球的宣扬东西,谁呼喊大,谁就占上风。职业论坛、峰会此伏彼起,热烈非凡,而依据对金融的敬畏和对风控的慎重,挑选了稳健而非迸发式的添加途径的友金所简直彻底被淹没在喧嚣中,友金所与"同业江湖"近乎零沟通。

职业的烦躁在2015年中期抵达高峰。一些途径趁着风口上马新事务,加快扩张。不少网贷途径搭上牛市的春风,短时刻内上马股票配资项目,大赚了一笔。

面临商场的引诱,以及同行的高速展开,友金所内部也呈现了必定的焦虑心情。"好在我们从以开端就将这件作业当成长时刻展开战略,打根底最重要,慢就慢一点。"李昌国不断给职工灌注理念,"如果你是天才,能够涣散精力去做许多作业,那就去做,如果你不是天才,那就专心做一两件作业就好了。"

"金融假贷看似简略,其实是一件很杂乱的作业,对专业才干要求极高。已然要做这个作业,两头很明晰,就专心做这个。专心小老板小白领,专心出资客户。不要因为中心他人做股权众筹、股票配资就去跟风。"李昌国说。

说彻底没有动心是不可能的。友金所内部确实就股票配资讨论过。"后来我为什么没做,榜首干事要专心。第二我以为做股票配资是不品德的。"李昌国说"小散户是商场上最弱的集体,给他们加杠杆,其实是害了他们。金融要讲品德。"

"学校贷也是不精干的,学生自控才干很弱,应该是被维护的集体。引诱学生去高消费,其实是不担任任的。我们其时在银行的时分都是制止给大学生发放信誉卡的。"李昌国说。

友金所坚持饯别普惠金融,80%的告贷人为小微企业的企业主。这部分人急需用钱,又有还款才干,友金所补偿其收益不高的缺点。友金所抛弃砸钱赚呼喊的形式,下定决计,心无旁骛,专心自身资源优势,深挖用友途径资源,首要客群就是包含运用用友财务软件、ERP软件的小微企业主客户。

友金所是怎么对告贷端客户进行审阅的呢?

熊伟从一开端就引进银行危险处理流程,树立起"大数据+信贷工厂"形式,经过对客户的央行征信、社保、学历、工商、房贷、车贷、网络交际行为、软件、企业财务方面等数据进行剖析建模,终究承认是否放款给告贷人。因为自身有着银行丰厚的事例阅历,友金所风控体系与银行的严厉风控高度符合,审阅往后的告贷用户材料,再递交给银行,经过率极高。

这套大数据危险评风模型,大大下降人工本钱,并像工厂化一样流水作业,将每个岗位切分,再体系化运营,会集化管控。一般的银行告贷一般一笔几千万,人的本钱在其间仅仅小头。可是小额告贷变成一笔二三十万,其间运营本钱大大提高,只要树立起大数据信贷工厂,运营本钱才干降下来,一起有用防备品德危险和区域化问题。

友金所的危险管控里还有一层是遵从大数规律,坚持"小额涣散"准则,运用"大数规律"经过涣散告贷人地点地域、职业、学历、年纪等,最大程度涣散告贷人逾期还款的危险。

高枕无忧 同享和快

2015年网贷职业坏消息接连传来,关闭、跑路潮一阵接着一阵。职业乱象跟着e租宝被查作业的迸发走向高峰,全职业剧震,商场对网贷职业的不信任抵达高峰,一度有人忧虑此事将给全职业形成体系性危险。商场风向的改变不可避免,HR群里,一度颇受欢迎的互联网金融公司,不知从何时开端,发布招聘启示时,后边都要用括号注明"非网贷公司"。丁琳几回遇到不错的人才,都因为对方清晰表明不愿意进入网贷职业而失去。

一贯注重合规稳健的友金所,并没有受职业的冒险急进的影响,而是调集金融人自身的方针敏感性,在监管还未出台前,经过猜测到监管合规的方向,萧规曹随,时刻预备着依照合规要求进行调整,不断向合规方向挨近。

"金融都是需求监管的,国际上没有一个国家的金融不是受政府部分监管的。政府监管起着确保职业健康展开的底子效果,对友金所来说,对监管是十分欢迎的情绪。对整个职业生态都是一件功德。"李昌国说。

友金所的后台数据闪现,e租宝作业后一周内,提早退出的出资者多了起来,这在曾经是很少发作的作业。不过,反常只继续了一周,之后友金所用户买卖数据康复了往日的添加。

2016年互联网金融迎来史上最强监管年。4月,央行多部委、结合当地政府及相关金融监管部分建立互联网金融职业专项整治小组,摆开互金职业大规划整理大幕。网贷之家2016年7月发布的数据闪现,当月新上线途径仅33家,而歇业及问题途径抵达了101家。这意味着,网贷职业反转,进入"良币驱赶劣币"的年代。

8月24日,银监会等四部委联合发布《网络假贷信息中介机构事务活动处理暂行方法》(以下简称暂行方法),各大小途径进入自查自纠,向监管挨近的阶段。一向坚持稳健合规的友金所,在新的监管方法出台后,需求调整的内容较少。这说明一向以来友金所的金交融规敏感性饱尝住了检测。

2016年12月,承当友金所网贷事务的途径友金服取得了公安部分核准颁布的"国家信息安全等级维护三级存案证明",成为最早一批取得该认证的网贷途径;并2017年成为我国互金协会榜首批完结互金计算监测体系数据报送的单位之一;一起,依照监管要求,完成了电子签名,进一步加强用户权益维护;此外,启动了银行资金存管体系开发作业,现在也已进入上线前的终究预备阶段。值得一提的是,友金地点2017年仍是深圳市互金职业榜首家建立党支部的企业。

颇受瞩意图是,《暂行方法》清晰了网络假贷的限额,其间个人和企业在同一途径告贷上线别离为20万元和100万元,而在不同途径告贷上线别离不超越100万元和500万元。业界普遍以为,这一监管方法的出台意味着网贷途径大额假贷的年代完结,以友金所为代表的小额告贷途径代年代大门正在敞开。

跟着监管到位,网贷职业也迎来了新的展开阶段。友金所三周年当天发布的《2017我国财会人员理财陈述》闪现,大都财会人员认可监管的积极效果,看好网贷职业的远景,并会加大在优质网贷途径上的出资。

2017年10月16日,友金所建立三周年,累计成交总额超越了220亿元,注册用户数量超越118万,成为全国上市系排名前10的网贷途径;此外,旗下微金融效劳途径友金普惠在全国建立的分支机构现已抵达23个,友金所渐至佳境。

不过,习气高枕无忧的李昌国一刻也不敢放松。每年开年吃饭他开口的榜首句都是"本年是最困难的一年。"确实,熬过了职业乱象,新的应战又在闪现。

监管清晰规定假贷上限,进一部约束了网贷的活动范围,但一起,同业竞赛也在加重,同质化严峻,运营本钱上升。关于友金所来说,小额信誉贷商场不再是蓝海,越来越多的竞赛对手涌入这块商场。一起,跟着征信体系以及金融科技的展开,银行在小额假贷上的优势越发显着,凭大数据剖析辨认假贷人的信誉度,进而精准定位假贷额度,发放无典当告贷,比网贷职业更高效快捷,也更简单被推行承受。与此一起,利率比年下降,受此影响,接连降息成为各大网贷途径的常态,职业竞赛力变弱。

李昌国猜测,银行的列车未来必定会从传统金融走向互联网金融。"曩昔两年友金所直接依照未来的互联网的方法泡在前史前面,可是体量还很小。未来三年,友金所必定要把友金普惠和互联网财富处理端这两个途径树立好,变大变强,然后向外界输出批量获客才干、危险处理才干与运营才干,与转型后的传统金融竞赛,占据新金融范畴一席之地。不然我们就麻烦了。"李昌国说。

友金所的"才干输出"战略现已在进行中,2016年4月,友金所与北京银行签署了战略协作协议,协作形式为,友金所担任批量化的获客,进行借前查询、借中检查、借后处理,友金所审阅经往后,体系主动对接到北京银行,银行依据自身风控方针快速批阅经往后发放告贷。友金所正在将这种协作同享形式不断扩展到其他金融机构。一起,友金所不断添加金融科技的开发投入,到现在已有34项自主开发的软件取得国家软件著作权。

友金所能否用三年时刻在"新金融大赛"中锋芒毕露,时刻会给出答案。对李昌国来说,三年后仅仅是可遇见的存亡节点,而事实上,平常任何时刻都可能是存亡存亡的关键时刻。

"当终究渡过了难关,我们会感谢苦难。"李昌国说。